网络金融下的互联网金融与金融互联网化管理模式探索

聂思玮

摘要：在现代经济发展状态下，互联网金融和金融互联网化共同发展，在短时间内新兴发展起来的金融行业电商难以取代传统的金融机构而存在。互联网金融作为新兴的经济时代的工具和技术起着推进和完善的作用，但是目前的互联网企业还不完善无法与资金与实力雄厚的传统金融相比，目前的互联网金融还暂时无法满足一些高端的个性化客户服务，就算是在已经够完善的国外金融体系也没有形成独立的业态，只是作为传统金融的一些补充。因此，互联网金融只是一个顺应时代经济而应声的网络信息金融，应辩证的看待。随着现代化的发展，互联网与金融融合发展的态势已经成为主要趋势，相互融入相互依存深入，已发展成互联网金融和金融互联网化。目前，呈现出的趋势是互联网金融将取代传统金融模式而存在，但是互联网金融是一个新兴的快速发展的行业，其发展程度还不成熟，存在一定的风险性。
关键词：互联网金融；新兴行业；风险性
引言：现代化经济的发展促进了网络融资的发展，但是要辩证的看待互联网金融和金融互联网化，正确看待两者的发展可以得出相对应的措施从而应对风险性，正确认识到两者在现代经济发展中的不可代替性，冷静对待互联网金融的高速发展。
1 互联网金融的发展
我国现价段的互联网金融模式分为支付结算、网络融资、保险理财和虚拟货币。
1.1支付结算。随着现代经济的发展，目前国内市场出现了多家第三方支付结算公司，比如阿里集团的支付宝和腾讯旗下的财付通。相比于传统支付方式的优点在于，第三方支付方式使得商户在线收付款方式简化，很多开展了网上支付模式的商家直接与多家银行对接，有利于最后的钱款结算，优化管理。但是第三方支付方式也存在一些不足和风险性。
1.2网络融资。现代化经济的发展推动了一些小型贷款公司，目前一些P2P贷款公司盛行，很多小微企业和个人贷款业务通过互联网直接贷款，但是互联网贷款存在风险性，很多贷款公司发展不足，还需进行专业化的统一管理。
1.3保险理财。现在的很多商业银行都在代理保险业务，保险业务在互联网金融的经营模式中除了一般的车险，还有商业寿险，通过互联网金融的经营，其业务范围也更广泛。根据互联网金融的发展，现阶段的金融产品数据和经营模式还有一些不足。互联网和物联网公司致力于用数据帮助进行需求挖掘和产品设计，实现自动核保、自动理赔、精准营销和风险管理。但其发展也存在着多方障碍。
第一、制度障碍。目前我国虚拟财产的所有权并不明确。
第二、保单全程隐蔽，无法保证客户的知情权及保险过程的透明度、安全性。
第三、加大了监管难度。
对于保监会来说，网络保险属于创新的保险产品，目前并未出台相应的法律法规对其进行监督，也没有可以借鉴的有效经验。只能不断摸索前进。由此可见，网络保险的发展还需进一步完善。理财产品中，阿里余额宝和百度百发最具代表性。它们同时具有预期收益率高、可随时赎回、具有高度的市场号召力等优点，一经推出便受到众多网民的追捧。其运行逻辑与美国PayPal货币市场基金高度相似，都是货币市场联接基金，开户便捷、操作简便。而PayPal于2011年7月就被迫关闭了基金业务。
1.4虚拟货币。社交软件的开发推动了虚拟货币的产生，一些社交软件和网络游戏软件，通过售卖游戏币的方式进行融资，互联网行业虽然给人们生活带来了便捷的信息快速交流，但是一些不严谨的方式使互联网信息也存在一定的风险性。

2 金融互联网化的渗透
如今的互联网信息时代在人们的生活中已经不可代替，互联网带动了社会变革，传统的金融已经无法满足目前的互联网时代的金融交流，现阶段的各大银行网银平台发展日益完善，在传统金融业务上增加了电商化，在互联网平台上进行各种理财产品和保险产品的融资活动，不仅仅局限于传统的存贷款业务。手机银行的开通使人们在日常生活中更加便捷，通过各银行的推行的网上收集银行转账等业务，在市场上受到一致好评。因此可以看出，传统的金融于互联网金融已相互融合渗入。
3 互联网金融与传统金融对比分析
互联网金融是目前市场上的新兴行业，正在以高速发展的速度向人们的日常生活中渗透，互联网金融技术通过电子支付方式，使交易成本降低，时间缩短，交易效率提高，相比于传统金融，其优势是有目共睹的。
3.1交易成本低。互联网金融减少了资本金的管理和存贷比的管理，以其零成本的优势使资金在网络平台的流动性增加，降低各方面的成本，对金融体系的影响降低，使其发展成为主流形式。
3.2交易时长短和交易范围广。在进行互联网金融操作时，用户在办理金融业务时减少了时间和空间上的一系列限制，在投资上实现了用户和产品的相互对接，新型金融产品能使用户易于接受和支持，互联网金融在一定程度上弥补了传统金融模式下大中型企业存在的一些不足，更加有利的推动了实体经济的发展。

3.3交易效率高。信息时代技术的不断发展，使互联网技术更加成熟化，应用成本也相对降低，提高了交易速度，使用大数据和云服务进行用户数据分析，加入资信调查和风险规避，用户在申请贷款业务上的时间就会缩短，提高了交易效率。
4 现阶段互联网金融存在的不足
尽管在前面通过与传统的金融模式进行对比，互联网金融存在一些相对的优势，但是不能一概而论的认为互联网金融已经战胜了传统的金融模式。互联网金融是新兴的产业，在风险控制上存在着发展不足。相比于传统金融发展的几百年历史，传统金融积累了很多实用性的经验，其发展模式较全，安全性能得到保障，但是对于新兴的互联网金融模式，其发展时间较短，在实际应用中的问题积累，还未完全规避行业风险，相比于传统金融模式，其互联网金融在管理上存在风控风险，其网络平台的发展还存在着担忧。在另一方面还存在着风险，由于目前我国的信用体系尚不完善，对于互联网金融的信用风险加大，即使目前互联网金融在与传统金融的时代比拼中占据着上风，但是由于中央银行的介入以及进一步发展之后遇到的一系列难以解决的问题，互联网金融和传统金融必然要相互借鉴，相互融合，进一步地协调发展。传统银行的模式相比于互联网金融缺乏灵活性，但是经过长时间的实践积累已经形成了自身不可代替的优势，传统银行金融在多年的经营中累积了大量的客户群体，其商业银行就可以直接将这一部分的客户通过互联网金融直接转化成互联网业务客户，传统的银行在线下分布了较多的银行网点，再根据目前的互联网金融开通了网上银行。手机银行等，形成了自身的优势。
结语：
在现代经济发展状态下，互联网金融和金融互联网化共同发展，在短时间内新兴发展起来的金融行业电商难以取代传统的金融机构而存在。互联网金融作为新兴的经济时代的工具和技术起着推进和完善的作用，但是目前的互联网企业还不完善无法与资金与实力雄厚的传统金融相比，目前的互联网金融还暂时无法满足一些高端的个性化客户服务，就算是在已经够完善的国外金融体系也没有形成独立的业态，只是作为传统金融的一些补充。因此，互联网金融只是一个顺应时代经济而应声的网络信息金融，应辩证的看待。
参考文献：
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[2]孙杰，贺晨.大数据时代的互联网金融创新及传统银行转型[J].财经科学，2020.1.
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