住房公积金对住房消费及经济的影响分析

张磊

摘要：房地产行业是经济的重要组成部分，房地产市场深受住房公积金的影响。在房地产市场的波动中，住房公积金通过各种因素调节房地产市场，如影响房地产消费需求、调节房地产供应的数量和范围以及影响房地产价格，让住房和经济朝着更健康、更有秩序的方向发展。

基于此，对住房公积金对住房消费及经济的影响进行研究，以供参考。

关键词：住房保障体系；住房公积金；推进作用

引言

住房公积金是单位与职工一起储存的住房资金，对于职工获得个人住房是必不可少的，为了管理住房公积金，我国建立了一系列行政制度，有力地保障了我国公共住房公积金制度的有序和规范发展，这些制度也在很大程度上实现了公共住房公积金的最大化，有助于保障个人住房公积金的安全、价值和保护。

1住房公积金的相关概念

住房公积金是住房分配货币化的一种形式，是指国家机关、国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业及其他城镇企业、事业单位、民办非企业单位、社会团体及其在职职工缴存的长期住房储金。如果职工买房，个人经济压力较大，而公积金制度的存在在很大程度上缓解了职工住房消费和贷款的压力。因为该制度以国家为基础，具有强大的共同保护作用，这意味着单位和职工之间相互帮助，国家和单位共同支持我们的房地产经济的发展。

2住房公积金对住房消费及经济的影响

2.1住房公积金为廉租住房建设提供补充资金

将住房公积金增值收益用于公租房（廉租房）建设，对我国住房制度改革和保障性住房建设发挥了积极有效的推动作用。住房公积金资金来源相对稳定，归集规模不断扩大，住房公积金个人住房贷款余额持续上升，住房公积金增值收益不断增长，对公租房（廉租房）建设支持力度也不断加大。2021年，我国住房公积金增值收益计提廉租住房建设补充资金835.83亿元，占当年分配增值收益的66.08%，截至2021年年末，累计提供廉租住房建设补充资金5533.09亿元，实现结余资金有效配置，切实发挥住房公积金对城镇低收入群体特殊性住房的支持作用，使之取之于民、用之于民、造福于民，充分体现了住房公积金的社会保障功能。

2.2住房公积金制度有利于房地产行业的健康发展

房地产经济的这一部分不仅对人们的经济造成了问题，而且对房地产业来说，现在的住房需求也越来越大，购买力却受到限制，致房地产业“有空房，卖不出去”，开发商资金回笼慢，资金链紧张，而住房公积金制度的政策设计大大缓解了这一矛盾，特别是在三个方面:首先，住房公积金的存在增加了可支配的住房消费资金，一般来说，购房者会预付部分房款，并通过住房抵押按揭贷款的方式获得房产，同时房款资金回流至开发商，而纯商业贷款，门槛高，利率高，审批时间长，职工还贷压力太大，导致一些购买房屋的人在等待的同时，房地产业资金流动性不足，这完全不利于房地产业的发展。

2.3对市场经济的影响

本文所讨论的市场经济主要是指房屋销售工作的一般市场发展状况。实践结果表明，住房保险[1]基金对经济的影响具有一定程度的延迟性，国家养老基金管理规则的变化也不是第一次，而且大多要求延迟一年左右。这主要是因为房地产分销市场的范围相对较广，包括许多类型的业务，如租赁、全额付款和购买信贷。住房福利基金[2]必须使用一段时间，以根据统计数据确定其优缺点。因此，住房公积金对经济的影响是间接的，这也与能够贡献和受益的人口的局限性有关。此外，目前还存在住房公积金覆盖面不足的问题，这与管理制度缺乏创新性和完整性有关。

3科学使用住房公积金拉动消费的方法

3.1优化内部管理结构体系

由于单位性质，职工岗位，住房公积金政策发生变化，单位应当设置住房公积金管理专员，企业必须积极推进员工内部管理，并使用严格的管理机制来规范员工的行为，避免员工的消极态度、挪用住房公积金和其他问题，例如法律问题，这些问题是确保住房成本安全稳定的基础，而机构、企业和企业在这一阶段通常采用的管理方法:绩效管理、责任管理和激励如何提高员工的积极性，这也是使用管理应用价值的关键所在，以提高员工对其工作在思想教育方面的重要性的认识，并注重将单位经济效益与员工的个人发展相结合。

3.2实施住房供给主体多元化

分业经营是新时期住房制度的一项重大改革，强调房地产企业正在成为住房市场的唯一提供者，政府作为土地的单一提供者，正在逐步释放新出现的主体，如租赁公司、非营利性组织、农村集体组织、机构投资者和个人按照法律法规参与住房制度；为了防止新公民的住房问题，第一是允许城市周围的农村集体经济组织根据市场需求和村民的集体意愿，建立特别的住房代理人，以满足新公民的各种住房需求和要求；第二，为了降低房地产开发成本并降低第三方购买新公民的成本，诸如集体经济组织等特殊机构还可以利用公共建筑用地、集体经营建筑用地来开发住房，以用于向新市镇的低收入人群出售或用于公共住房。

3.3加强监管，建立健全内部鼓励机制

加强房地产监管首先应建立政策管理，集中对公积金的监管，全面评估公积金管理风险，制定改善计划或措施；第二，制定和完善包括工作责任、内部审计的规则，严格执行哪些人有明确的工作责任，对工作进行单独的管理和审计，以确保透明度和公平，还必须在公积金内设立一个行政执法队伍，负责监督那些没有建立公积金制度、少缴欠缴的单位行为；在法律上，依法依规办事，严格打击各种骗提骗贷，违规套取行为；此外，机构和管理部门还必须加强对住房公积金管理中心工作人员的优质教育和专业培训，真正提高每个工作人员的业务水平和服务意识，只有提高工作人员的主观能动性，才能更好地集中精力工作，大幅提高工作效率。

3.4增强住房公积金的公平性

随着社会的发展和城市进程的加快，经过几十年的发展和积累，住房公积金制度逐渐暴露出一些问题，如覆盖面广[3]、个人贷款种类多、征收规范等公平问题。因此，住房公积金对中低收入群体的住房消费保障不足。为了使住房福利基金[4]的生产价值最大化[5]，有必要完善和补充住房福利基金[6]制度。首先，扩大住房公积金的覆盖面是需要解决的首要问题。从经济构成的角度来看，我们不仅要关注公司和机构[7]员工的住房公积金，还要关注非公有制经济实体和个人群体，包括私营公司、外国公司、私营公司[8]等。从专业角度来看，应逐步扩大非正规职业[9]的覆盖面，包括农村人口、自由职业者、个体经营者、农民工和其他群体。其次，应审查新型贷款，如银行住房贷款的发展、翻新贷款等。[10]此外，还应规范债务收付管理，加强适度债务催收，审查住房养老基金支付的执行情况，并由财政、人事、养老基金中心等部门共同审查住房养老资金的支付情况，以最终实现住房公积金的公平性。

[11]3.5使用公积金的担保环节

在使用住房公积金时，通常需要建立一个保障机制。一般来说，由工作人员决定受众可以使用的住房公积金的具体数额。与此同时，在发放贷款时，还需要确定受众是否有能力偿还。这些都是目前需要解决的主要问题。只有为住房养老基金的使用提供基本保障，让公众关注住房养老基金发挥的重要作用，才能吸引更多的目标群体申请住房养老基金。只有这样，我们才能真正利用住房养老基金来推动经济增长，有效减轻公共信贷压力，帮助构建和谐社会。在此基础上，政府部门还应定期就社会住房供应问题举行公众和教育会议，帮助听众回答他们的疑问。

[12]结束语

养老基金[13]政策和制度的调整应包括全面深入分析养老基金[14]与住房消费之间的关系，不断适应外部宏观政策环境和市场环境的变化，进一步优化和精简养老基金制度[15]，充分发挥住房公积金对城镇职工消费的保障[16]作用，完善我国住房保障等级制度。

参考文献

[1]自力.当代住房公积金对不动产消费及国民经济的影响[J].住宅与房地产,2020(27):4-5.

[2]倪雅楠.住房公积金对住房消费及经济的影响分析[J].中国市场,2020(22):13+18.

[3]刘洋.住房公积金对不动产消费及国民经济的影响[J].中国商论,2019(22):228-229.

[4]王树才.住房公积金对住房消费及经济的影响分析[J].今日财富,2019(01):109-110.

[5]姜加红.住房公积金对住房消费及经济的影响[J].中国高新区,2018(13):3.

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[1]公积金

[2]公积金

[3]覆盖面不够广、缴存比例不一致、月缴存额差距大

[4]公积金

[5]效用最大化

[6]公积金

[7]体制内

[8]私营企业、非营业性组织等。

[9]缴存群体

[10]其次，适时调整贷款政策。根据宏观政策变化、区域经济发展以及当地房地产实际情况适时修订完善政策。找到效益性与经济性的平衡点。

[11]加强监控管理，发挥“监委会”职责。逐步推进动态监管制度的建立和完善，有效发挥监委会议事决策和监督检查整改常态化作用。对于国内经济形势和政策法规变化带动房地产市场变化,开展分析研究。如政府对房价的限制、住房贷款利率的规定、市场住房供求结构、购房者消费习惯等。

[12]本市目前已取消担保制度，不适用，因此删除

[13]住房公积金

[14]住房公积金

[15]完善住房公积金制度

[16]中低收入群体的住房保障